昆明市民间借贷规模超300亿元，在缓解融资难的同时，高利贷、暴力催收等问题日益凸显
在昆明某花卉市场的仓库里，35岁的张强（化名）盯着手机里不断跳出的催债短信，陷入深深的焦虑。三个月前，他为周转资金向一名“李老板”借了10万元，扣除3万元“砍头息”后实际到手7万元。如今利滚利已欠下15万元，而仓库里的鲜花因市场低迷迟迟卖不出去。“每天接到十几个威胁电话，孩子在学校都被跟踪过，现在连门都不敢出。”张强的遭遇，折射出昆明民间借贷市场的复杂生态。
“影子银行”撑起小微经济半边天
“银行利息低但门槛高，民间借贷虽然贵，但救急的时候能救命。”在昆明经营餐饮连锁店的王女士坦言，去年因装修资金缺口，她通过朋友介绍借了30万元民间资金，年利率36%，用店铺经营权作抵押。在昆明，像王女士这样依赖民间借贷的中小微企业主不在少数。据昆明市金融办统计，2023年昆明民间融资规模突破300亿元，约占全市融资总额的15%，服务中小微企业超10万家。尤其在花卉、玉石、物流等特色产业领域，民间借贷已成为不可或缺的融资渠道。
灰色地带暗藏多重风险
然而，民间金融的野蛮生长也带来诸多隐患。记者调查发现，昆明职业放贷人群体已形成一定规模，部分机构通过“阴阳合同”“虚假流水”等手段规避监管，实际利率远超司法保护上限。以“714高炮”为代表的超短期高利贷在部分县城农村蔓延，某县法院2023年受理的民间借贷案件中，涉高利贷纠纷占比达47%。
更值得警惕的是，暴力催收手段不断升级。昆明警方数据显示，2023年因民间借贷引发的治安案件同比上升25%，软暴力催收（电话轰炸、跟踪骚扰、网络曝光隐私等）成为主要形式。今年3月，西山区某借款人因无力偿还债务，家人遭放贷人泼油漆、堵门锁，最终引发刑事冲突。
规范发展亟需多方破题
面对民间金融的“双刃剑”效应，昆明正探索“疏堵结合”的治理路径。今年6月，昆明市民间借贷登记服务中心在五华区试点运行，通过备案制管理借贷信息，首批接入12家正规放贷机构。与此同时，昆明中院联合金融监管部门建立“黑名单”制度，对职业放贷人实施穿透式监管，今年以来已驳回34起虚假诉讼案件。
专家指出，根本之策在于构建多元融资体系。云南财经大学金融学院院长李明建议，可借鉴浙江台州经验，设立“小微金融服务中心”，由政府牵头整合银行、担保公司、民间资本，推出“无抵押信用贷”产品。此外，提升公众金融素养亦刻不容缓，昆明市已启动“金融知识下乡”工程，计划三年内覆盖80%的乡镇。
“民间借贷不能一棍子打死，但必须纳入法治轨道。”云南刘胡乐律师事务所主任刘明表示，随着《民法典》配套司法解释的完善，司法部门对“砍头息”“套路贷”的打击力度将进一步增强。他提醒市民，借款时需留存转账记录、签订书面合同，年利率超过24%的部分可拒绝支付。
暮色中的昆明，盘龙江畔的写字楼里，某民间资本管理公司负责人陈先生正在整理当天的借贷合同。在他看来，这个行业正经历前所未有的变革：“以前是打擦边球，现在是戴着‘紧箍咒’跳舞。但只要服务实体经济的初心不变，民间金融仍有广阔天地。”